Начало нового года — период ожидания и споров аналитиков о том, что ждет финансовый сектор в ближайшем будущем. Попробуем и мы разобраться в основных трендах и предложить свой прогноз — что изменится в 2013 году.
Мобильные кошельки и платежные системы
Ушедший год представил нам две конкурирующие технологии. С одной стороны, это развивающиеся системы денежных переводов на основе NFC. Свой продукт в этой области уже представили Google со своим Google Wallet. Первоначально система поддерживала только Citi MasterCard, но уже к лету стало возможным использование любой дебетовой или кредитной банковской карты. Ближайшим конкурентом интернет-гиганта выступила молодая компания Isis, продукт которой вышел в октябре под брендом Isis Mobile Wallet.
В то же время, целый ряд предприятий пошли своим путем. Так, Square и Barclaycard взяли за основу использование бар-кодов вместо «бесконтактных» платежей. Сегодня сложно сказать, какой подход окажется более оправданным. Скорее всего, в ближайший год будут развиваться обе системы, и только время определит победителя.
Новые возможности мобильного банкинга
Для всех без исключения становится очевидным: пользователи переходят на смартфоны и тачпады. Именно эти устройства завоевывают все большую популярность, вытесняя с рынка традиционные мобильные телефоны. И финансовые учреждения не будут упускать свой шанс заработать на сложившейся тенденции.
В западных странах новые возможности уже во всю используются не только для обычных денежных переводов, но даже для обработки чеков при помощи встроенных фотоаппаратов и соответствующего программного обеспечения.
В 2012 году компания-стартап Mitek Systems первой пошла еще дальше — предложила систему оплаты счетов при помощи современных мобильных устройств. По всей видимости, за технологией фотографирования и автоматического распознавания счетов-фактур — серьезное будущее.
Не менее интересным направлением развития выглядит взаимодействие смартфонов и планшетов с АТМ-устройствами. Таким образом создается еще один барьер для защиты средств клиентов от злоумышленников: мобильное устройство используется для идентификации владельца счета при внесении или снятии наличных. Причем такая технология уже внедряется: например компания SunTrust уже использует банкоматы нового поколения, которые поддерживают такую возможнсоть.
Другие кредитные организации с успехом используют отправку кода подтверждения через SMS при крупных трансакциях — так работает с клиентами Citibank.
Депозитные продукты онлайн банков
В условиях мирового финансового кризиса большинство центральных банков смягчают кредитно-денежную политику. Так, в США одним из ориентиров является уровень безработицы, снижение которой не ожидается ранее 2015 года. При этом ставки по кредитам и, соответственно, по привлекаемым депозитам ползут вниз.
Тем не менее, новые онлайн банки оказываются заинтересованы в привлечении новых клиентов и вкладов. Как следствие мы можем ожидать появление новых продуктов, призванных стимулировать сбережения граждан. В прошедшем году примерами такой политики могут служить TIAA Direct и Barclays, предложивших максимальные ставки по вкладам и сберегательным сертификатам. В 2013 году подобных кредитных организаций станет еще больше.
Изменения в тарифной политике
Многие всемирно известные банки приводят свои тарифы в соответствие с тем, что ожидают клиенты. Один из путей такого преобразования — последовать примеру телекоммуникационных компаний, когда пользователи сами выбирают те продукты, которые им нужны, и платят за них. Основной принцип: больше услуг — выше стоимость.
Такая система уже тестируется Union Bank, который предлагает пользователям только ключевые функции расчетного счета. Далее клиенты могут добавлять для себя новые возможности и услуги, доплачивая за них. Результат — снижение числа недовольных, так как цена обслуживания зависит от того, что люди сами для себя выбрали.
В настоящее время как минимум два американских и не менее десяти мировых банков позволяют клиентам настраивать под свои потребности депозитные и инвестиционные продукты. Отпала необходимость каждый раз открывать новый вклад — ставка определяется автоматически в зависимости от общей суммы и количества совершаемых операций.
Ожидается, что в новом году число таких продуктов увеличится, в результате клиенты смогут сберегать больше и экономить на комиссиях.
Предоплаченные карты
Выпуск предоплаченных карт постепенно становится обычным явлением в банковской сфере. Если раньше они использовались в основном для подарков, то сейчас появляется тенденция их более широкого применения. Свои продукты уже представили Chase, Regions Bank, PNC, Fifth Third Bank и American Express.
Так как в ряде стран выпуск предоплаченных карт в меньшей степени регулируется законодательством, есть шанс, что эту нишу могут пополнить также и предложения целого ряда крупнейших ритейлеров.
В итоге мы можем говорить о том, что в 2013 году нас ждет появление не только интересных финансовых продуктов, но и новых участников рынков. А не лучшие времена в экономике заставят банки и другие кредитные организации в еще большей степени ориентироваться на конечных клиентов и их потребности.
Алексей Суховерхов
